我們提到醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是補(bǔ)充了社保的商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)。這是一件很棒的事情。首先，產(chǎn)品形式復(fù)雜，包含各種無(wú)用的責(zé)任。很難與人比較。第二，產(chǎn)品的生存非常不穩(wěn)定，可以存活2年的產(chǎn)品很少。 ？虧錢，不賣不出錢；第三是在一些條款細(xì)節(jié)上的歧義，如續(xù)保，如報(bào)銷范圍。

形態(tài)：產(chǎn)品內(nèi)容保障，如住院補(bǔ)償；

責(zé)任：致力于保障的內(nèi)容，表格的含義相似。

鑒于此，本文的內(nèi)容分為三個(gè)部分，第一部分，我們來(lái)看看如何選擇兒童醫(yī)療保險(xiǎn)；第二部分，我們來(lái)看醫(yī)療保險(xiǎn)的伎倆；第三部分，推薦幾款待售產(chǎn)品供參考。

一，如何選擇兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

1，兒童的平均醫(yī)療費(fèi)用

根據(jù)2014年發(fā)布的中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)研究會(huì)議，查看兒童平均住院費(fèi)用的比例我們可以知道。

在中國(guó)，97％的9歲以下兒童的治療費(fèi)用不到1萬(wàn)元，不到1％的兒童超過(guò)2萬(wàn)。 9歲以上兒童的治療費(fèi)用略高，但90％的治療費(fèi)用低于10,000，只有3％超過(guò)20,000。另?yè)?jù)報(bào)道，5歲以下的兒童住院時(shí)間不到5歲時(shí)的三分之一，5歲以后他們的身體越來(lái)越強(qiáng)壯。報(bào)告的全稱《全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保住院患者醫(yī)療服務(wù)利用情況分析》

總結(jié)：90-97％的孩子，單次醫(yī)療費(fèi)用低于10000元，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷，自給自足費(fèi)用不超過(guò)4000元，所以孩子醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為保額 1每年足夠-2萬(wàn)。治療費(fèi)用超過(guò)20,000的發(fā)生率非常小，更不用說(shuō)有一個(gè)孩子的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)最后一道防線。 

2、兒童醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷流程

隔壁老王的孩子，住院花了5000元，先拿醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷60％，交2000元。如果孩子有醫(yī)療保險(xiǎn)，拿2000元發(fā)票到保險(xiǎn)公司理賠，扣除100元免賠額，其余報(bào)銷90％，他總損失1710元，孩子生病，老王自己花了2000-1710=290元。

如果有住院津貼保險(xiǎn)，住院7天，住院證明報(bào)銷700元，老王最后，不僅沒(méi)有花錢，還得了700-290=410元，勉強(qiáng)照顧孩子的出租車費(fèi)用補(bǔ)貼補(bǔ)貼。 

3，醫(yī)療保險(xiǎn)包括哪幾種

隔壁老王的例子，住院保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)的出現(xiàn)，前者是報(bào)銷，后者是每天支付，功能一目了然。然而，很多時(shí)候，當(dāng)孩子生病時(shí)，他不需要住院治療。拿針吃藥很好。此成本未在社保報(bào)告。這需要門診醫(yī)療保險(xiǎn)。

我們的普通醫(yī)療保險(xiǎn)是住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)較少，門診醫(yī)療保險(xiǎn)更少，因?yàn)樗麄兊腻X太多，保險(xiǎn)公司不愿意出售。

此外，還有許多針對(duì)兒童的疾病保險(xiǎn)，如濕疹保險(xiǎn)，手足口病保險(xiǎn)，白血病保險(xiǎn)等，不像醫(yī)療保險(xiǎn)，本文不分析。

二，醫(yī)療保險(xiǎn)里面的貓膩

購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，不要密切關(guān)注價(jià)格，價(jià)格不一定好，購(gòu)買后不用，一分錢就是浪費(fèi)。讓我們來(lái)看看醫(yī)療保險(xiǎn)中隱藏的坑：

1、免賠額

是指單次在醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償中，保險(xiǎn)公司不支付金額，免賠額越高，患者自費(fèi)就越多。

例如，中國(guó)的人均門診治療費(fèi)用在200-300元之間，某門診醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額為500元，這只是侮辱消費(fèi)者的智商，基本上沒(méi)有使用。合理的免賠額在100-200元之間。 

2、報(bào)銷比例

患者報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司取消免賠額后的報(bào)銷比例，保額較高，報(bào)銷率低，仍然無(wú)法獲得幾美元。

例如，一個(gè)保險(xiǎn)，步數(shù)為賠付，1000元以下，每次為賠付50％，超過(guò)3萬(wàn)元僅為賠付90％，與上面報(bào)道的數(shù)據(jù)相比，可以看到門口。合理的范圍是90％-100％。 

3、續(xù)保承諾

續(xù)保醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題，這是一種痛苦。我們來(lái)談?wù)劷Y(jié)論。當(dāng)你遇到承諾續(xù)保,理賠時(shí)，你仍然可以是續(xù)保。該產(chǎn)品仍可以出售續(xù)保醫(yī)療保險(xiǎn)?？禳c(diǎn)買吧。這個(gè)產(chǎn)品太少了。目前，只有住院醫(yī)療和眾安尊享e生有此承諾，泰康已生產(chǎn)類似產(chǎn)品，但已停產(chǎn)。

為什么是續(xù)保？?jī)蓚€(gè)重要原因：

1、當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)涉及疾病治療時(shí)，有一個(gè)等待期，通常為90天。在等待期間，被保險(xiǎn)人被處理，保險(xiǎn)公司不支付，只有保費(fèi)由返還支付，并且在第二年使用續(xù)保時(shí)沒(méi)有等待期。如果醫(yī)療保險(xiǎn)不能是續(xù)保，則必須每年重新購(gòu)買一次，即每年90天但不是保障。

等待期由保險(xiǎn)公司設(shè)定，保險(xiǎn)公司擔(dān)心有人被惡意投保，也就是說(shuō)，在已知疾病被投保后，只有健康保險(xiǎn)有等待期，意外險(xiǎn)不存在。 

2、隔壁老王得了肺炎，愈合和理賠，但仍然有復(fù)發(fā)，需要續(xù)保，但在提交申請(qǐng)時(shí)被拒絕。為什么？因?yàn)檫@個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)不保證續(xù)保，讓我們來(lái)看看大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保條款內(nèi)容：如果老王去購(gòu)買其他醫(yī)療保險(xiǎn)，那么還有90天的等待期。

如果他的情況不符合健康告知，那么老王將面臨無(wú)保險(xiǎn)選擇。

目前，市場(chǎng)上大部分為期一年的醫(yī)療保險(xiǎn)在續(xù)保承諾中含糊不清，可能會(huì)停產(chǎn)。它可以拒絕續(xù)保a用戶兩次續(xù)保。因此，父母在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)必須咨詢續(xù)保。承諾最好記錄取證。