定義

個人責(zé)任保險是指在保險期間因個人或家庭成員(被保險人)的過失而發(fā)生意外事故并造成第三人人身傷害、死亡，或財物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司將對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。

早在20世紀(jì)30年代，歐美國家就開辦了個人責(zé)任保險。由於西方國家在法律上強(qiáng)調(diào)私有財產(chǎn)神圣不可侵犯和個人價值，相應(yīng)地使個人責(zé)任風(fēng)險日益擴(kuò)大，責(zé)任范圍逐漸由住宅內(nèi)擴(kuò)展到住宅外的個人一切日常活動乃至專業(yè)工作。因此，個人責(zé)任保險在西方國家發(fā)展迅速，特別是在德國，它是德國責(zé)任保險市場的重要業(yè)務(wù)來源。

在我國，個人責(zé)任風(fēng)險客觀存在，但是還沒有形成單獨辦理的個人責(zé)任保險業(yè)務(wù)，目前在一些財產(chǎn)保險公司推出的家庭組合保險中，包含了居家責(zé)任保險、家庭雇主責(zé)任保險和出租人責(zé)任保險等。這類保險業(yè)務(wù)屬於包含個人責(zé)任在內(nèi)的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人和家庭生活水平不斷提高，各種新型家用電器在帶來方便的同時也增加了家庭新的風(fēng)險因素，加之個人社交范圍的不斷擴(kuò)大，戶外風(fēng)險也相應(yīng)增加。因此，個人和家庭已經(jīng)具有投保個人責(zé)任保險的潛在需求。同時，隨著公民法制觀念的樹立和索賠意識的增強(qiáng)，公民的索賠案件在逐年增多，且日益程式化，因此為保障受害方的權(quán)益，使有關(guān)法律得到貫徹，開展個人責(zé)任保險，無論對於社會、保險人、被保險人還是對於受害人都具有積極的意義。

特點

個人責(zé)任保險具有其他責(zé)任保險的共同特征，如代致害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任等，但作為獨立的保險業(yè)務(wù)，還有著如下特點:

(1)個人責(zé)任保險的投保人僅限於自然人及其家庭，其被保險人可以解釋為被保險人個人，也可以解釋為被保險人的配偶、子女及與他們共同居住一起生活的親屬和其他人。

(2)個人責(zé)任保險包括了個人職業(yè)責(zé)任保險，即個人職業(yè)責(zé)任保險雖然作為獨立或附加保險存在，其內(nèi)容與普通職業(yè)責(zé)任保險基本一致，但仍只能作為個人責(zé)任保險范疇投保。此外，個人雇工或個人生產(chǎn)所帶來的雇主責(zé)任風(fēng)險與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險也被列入個人責(zé)任保險范疇，如家庭中的保姆或小時工作為雇員，需通過個人(雇主))責(zé)任保險獲得保障。再如個體戶生產(chǎn)的白酒等產(chǎn)品同樣需要通過個人(產(chǎn)品)責(zé)任保險獲得保障。因此，個人責(zé)任保險是綜合性業(yè)務(wù)，在實務(wù)經(jīng)營中既要考慮到其特殊性，又可以參照其他責(zé)任保險的內(nèi)容。

(3)個人責(zé)任保險的承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險廣，它包括被保險人的住宅內(nèi)、住宅外活動和各種個人娛樂、職業(yè)活動等，即凡是個人的活動范圍(個人在單位工作時除外)均可以通過個人責(zé)任保險獲得保障。

(4)個人責(zé)任保險承保的一般是被保險人在工作時間之外的活動引起的損害賠償責(zé)任，經(jīng)過特別約定，也可以承保其他在工作中的損害賠償責(zé)任。另外，在厘定費率的具體依據(jù)以及承保條件等方面與其他責(zé)任也有區(qū)別。

基本內(nèi)容

(一)可選擇承保的保險責(zé)任 個人責(zé)任風(fēng)險是復(fù)雜的大量的，但保險人一般只以被保險人疏忽大意行為來確定承保的保險責(zé)任，一般包括:

(一)可選擇承保的保險責(zé)任

(1)在被保險人所有、使用或支配的住宅內(nèi)發(fā)生意外事故并造成了第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該項責(zé)任與場所責(zé)任保險相似，但僅適用於被保險人的住宅。

(2)被保險人所有、使用或支配的靜物或飼養(yǎng)、看護(hù)的動物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該責(zé)任是被保險人本人及其行為并無過失和故意，而是由其靜物或動物的行為造成的損害事故，保險人負(fù)責(zé)賠償。如戶外墻上懸掛的空調(diào)的壓縮機(jī)墜落砸傷行人或損壞財物，貓傷害了鄰居家的小孩等。

(3)被保險人日常生活中造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這項責(zé)任除包括上述兩項內(nèi)容外，還包括被保險人本人、其親屬以及其他與被保險人一起居住的家庭成員在住宅內(nèi)、外的日常生活行為所引起的依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。如騎自行車撞傷行人，小孩打架打傷了鄰居家的小孩等。

(4)由損害事故所導(dǎo)致的有關(guān)費用。如造成第三者財物損毀的場地清理費，造成第三者人身傷害的緊急醫(yī)治費、手術(shù)費，為防止和減輕對他人損害賠償責(zé)任而支付的合理費用，保險人均予負(fù)責(zé)。

(5)被保險人的作為或不作為造成合同對方的損害賠償責(zé)任。

(二)除外責(zé)任個人責(zé)任保險不能承保的風(fēng)險責(zé)任，主要有:

(二)除外責(zé)任

一被保險人及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任。但對限定年齡以下家庭成員(如10歲以下兒童)非受人指使的故意行為經(jīng)過特別約定并加收保險費，保險人亦可擴(kuò)展承保。

二被保險人業(yè)務(wù)活動中引起的法律賠償責(zé)任，但個人職業(yè)責(zé)任可通過個人職業(yè)責(zé)任保險獲得保障，因而例外。

三被保險人在精神錯亂情況下所引起的損害賠償責(zé)任。

四被保險人或在被保險人支使下的違法行為、斗毆等引起的損害賠償責(zé)任。

伍被保險人所有、使用或照管的飛機(jī)、船舶、汽車或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責(zé)任，但國外的射擊運動員責(zé)任保險例外。

六被保險人所有、控制、租賃的非承保場所，而被保險人在該場所的行為或不行為所造成的損害賠償責(zé)任。

七被保險人在承保場所范圍外及承保責(zé)任時間以外的一切損害賠償責(zé)任。

八被保險人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之間互相造成的損害或產(chǎn)生的損失，保險人不負(fù)責(zé)任。

(三)保險費計算及其依據(jù)個人責(zé)任保險的保險費收取標(biāo)準(zhǔn)，主要根據(jù)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任大小按基本限額一次性收取固定保險費。其計算依據(jù)如下:

(三)保險費計算及其依據(jù)

(1)被保險人居住的處所，包括居住處所的數(shù)量和準(zhǔn)確的位置。如臨街的處所與獨家住宅樓以及一個居住處所與多個居住處所的風(fēng)險不同，費率應(yīng)有差異。

(2)被保險人的環(huán)境，包括地理環(huán)境、社會環(huán)境等。

(3)被保險人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數(shù)量。居住的人數(shù)多，行為或不行為所產(chǎn)生的個人責(zé)任就大，應(yīng)根據(jù)各人的年齡、職業(yè)、性別等分人計算收費。(4)承保的區(qū)域范圍大小。區(qū)域范圍大，風(fēng)險責(zé)任也大，如住宅外的活動就比住宅內(nèi)的風(fēng)險大，外出旅游又比一般室外活動風(fēng)險大。

(5)被保險人的住處是否兼作營業(yè)使用，被保險人是否居住在其營業(yè)的場所。作為營業(yè)用或半營業(yè)用的場所與單純居住的場所風(fēng)險程度是有區(qū)別的，應(yīng)分別考慮。(6)保險責(zé)任的日時長短。全天時間負(fù)責(zé)比工馀時間負(fù)責(zé)收費要高。

(7)賠償限額和免賠額的高低。若保險責(zé)任中還包括了被保險人的住宅外損害賠償責(zé)任，保險人還應(yīng)根據(jù)被保險人的生活習(xí)慣和戶外活動內(nèi)容、特點等評估風(fēng)險，作為計收保險費的依據(jù)。

主要險別

個人責(zé)任保險作為一項保險業(yè)務(wù)，在西方發(fā)達(dá)國家由若干具體險種組成。從國外個人責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看，比較流行的個人責(zé)任保險業(yè)務(wù)有以下六種。

(一)住宅責(zé)任保險 住宅責(zé)任保險是一種個人靜物責(zé)任保險，承保由於被保險人的住宅及住宅內(nèi)的靜物(如家用電器、液化氣灶和陽臺上的花盆等)發(fā)生意外事故致使其雇傭人員(如保姆或家庭教師)或客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或其財產(chǎn)被損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(一)住宅責(zé)任保險

(二)個人運動責(zé)任保險 個人運動責(zé)任保險承保個人或其家庭成員在運動時由於意外事故或過失致使他人的身體傷害或財產(chǎn)損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其承保區(qū)域范圍一般指住宅外的活動。

(二)個人運動責(zé)任保險

(三)綜合個人責(zé)任保險 綜合個人責(zé)任保險(comprehensivepersonalliabilityinsurance)是普遍適用的綜合性個人責(zé)任保險，承保個人或其家庭成員在居住、從事體育活動及其他一切日常活動中致使他人身體傷害或財物損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其承保的區(qū)域范圍廣，承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險大，是非常受歡迎的個人責(zé)任保險業(yè)務(wù)。

(三)綜合個人責(zé)任保險

(四)機(jī)動車第三者責(zé)任保險 機(jī)動車第三者責(zé)任保險(automobileliabilityinsurance)承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(四)機(jī)動車第三者責(zé)任保險

(五)職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險(occupationalliabilityinsurance)承保醫(yī)生、律師、會計師及其他專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險責(zé)任。凡是上述人員因工作中的疏忽或過失導(dǎo)致他人身體傷害或財物損毀，根據(jù)法律應(yīng)由上述人員承擔(dān)損害賠償責(zé)任的，保險人均負(fù)責(zé)補償。其特點是責(zé)任事故的發(fā)生及其損害后果須與被保險人的職業(yè)活動有關(guān)，且不包括被保險人日常生活中的個人責(zé)任。

(五)職業(yè)責(zé)任保險

(六)個人超額責(zé)任保險 個人超額責(zé)任保險(personalexcessliabilityinsurance)承保超出個人正常責(zé)任之外的責(zé)任，或超出某一規(guī)定自留風(fēng)險額之外的部分，且該自留風(fēng)險雖未經(jīng)基本保單承保但也不屬於超額保單的除外責(zé)任。例如，該保單適用於人身傷害或財產(chǎn)損失所引起的損害。它對人身傷害的保障要比屋主保單更為廣泛。除人身傷害外，超額保單還承保非法拘捕、非法監(jiān)禁、非法驅(qū)逐、非法拘留、誣告、口頭或書面誹謗、人格詆毀和對隱私的侵犯。個人超額責(zé)任保險的另一個重要作用是賠付基本保單不承保的法律訴訟費用，以及基本保單責(zé)任限額用盡之后發(fā)生的法律費用。大多數(shù)個人超額責(zé)任保單都是在保單限額之外賠付這種抗辯和相關(guān)費用的。

(六)個人超額責(zé)任保險